연금저축펀드를 해야하는 이유(Feat 연말정산)
연금저축펀드를 조금만 공부해보시면 이렇게 혜택이 좋은 계좌가 또 있을까 싶을 정도로 압도적인 성능을 갖췄습니다. 하지만 많은 분들이 연금저축펀드를 적극적으로 활용하지 않습니다. 여러 이유가 있겠지만 가장 큰 이유는 역시 만 55세까지 돈이 묶인다는 사실일 겁니다. 직원에게 연말정산 세액공제와 과세이연은 분명 엄청난 혜택이지만 연금개시 전에 계좌에 있는 돈을 인출하게 되면 여태까지 받았던 혜택 이상을 세금으로 토해내야 한다고 생각하기 때문입니다.
그러다보니 결혼이나 내집마련, 자동차 구매, 출산 등 큰 돈 써야할 인생 이벤트가 예정된 투자자라면 저절로 연금저축펀드를 활용하지 않게 됩니다. 이야말로 연금계좌로 투자한다면 쭉 유지하다가 만 55세 이후에 연금으로 받는게 베스트입니다.
연금예금 연말정산 세액공제액
예를 들어 1년 총 급여액이 5,000만 원이 사람이 2022년 최대한도인 400만 원을 넣었습니다. 그리고 2023년에도 역시 600만 원을 가뜩 채워 넣었습니다. 이 경우 세액 공제액은 아래와 같이 산정이 됩니다. 즉 세액공제액 한도가 늘어나고 그것을 최대한도로 채워서 넣을 경우 받을 수 있는 세액공제액이 더 커진다는 것이고 아무래도 연말정산 시 세금이 줄거나 환급을 받을 수 있는 확률이 높아질 수 있는 것입니다.
참고. 연 1200만원 기준 다른 글 발행 예정
포함되는 소득 : 세액감면 받은 “연금저축+IRP 원금 및 운용 수익”, 퇴직금의 “운용수익”(원금 자체가 아님) 포함되지 않는 소득 : 세액감면 받지 않은 금액(세액감면 한도를 초과하여 입금했거나, 애초에 세액감면 대상이 아닌 연금보험), 퇴직금 원금, 국민연금(국민연금은 1,200만원에는 포함되지는 않지만, 대신 그 자체로 종합과세 대상이다) 1200만원은 실수령이 아닌, 세전으로 1200입니다.
5.5 연금소득세를 감안해서, 실제로는 1134만원만 받아야, 세금66만원, 5.5까지 하면 1200만원이 됩니다.
연금저축펀드 가입 혜택
연금저축펀드를 가입하시는 지혜로운 분들은 노후준비뿐만 아니라 세액공제, 연말정산에서 환급 혜택을 위해서입니다. 쉽게 말해 총급여액이 5500만 원 이하 혹은 종합소득액이 4500만 원 이하인 사람이 최대 세액공제를 받기 위해서는 월 50만 원씩 납입하고 세금에서 최대 99만 원을 환급받는 겁니다. 급여액이 5500만 원 초과, 종합소득액이 4500만 원 초과라면 월 50만 원씩 납입하고 최대 세액감면 13.2를 받아 79만 2000원의 세금을 환급받을 수 있습니다.
일반적인 재테크 중 하나인 정기예금의 경우 연금저축펀드와 같은 세액감면 혜택이 없으며 15.4 이자소득세 부과까지 되니 노후 준비를 하시는 분들이라면 꼭 확인해야 합니다.
연금저축펀드는 세액 공제 혜택이 크다.
연금저축펀드는 소득에 따라 최대 16.5의 세액 공제 혜택을 제공합니다. 워렌 버핏의 수익률이 연 평균 20내외임을 감안할 때, 이는 사실상 개인이 할 수 있는 최상의 투자다. 또한 사적 연금의 하나로 분류되는 연금저축펀드에서는 투자 수익과 배당금에 세금이 붙지 않습니다. 한국에서는 이자, 고배당주를 취득해 얻은 배당금 등이 연 2,000만원 이상이라면 금융소득 종합과세 대상자로 분류되는데, 연금저축펀드 투자금의 수익이나 배당은 과세의 대상에서 제외됩니다.
건강보험료 역시 인상되지 않습니다.
한국 상장 ETF를 통해 미국 SP500지수에 장기 투자할 있습니다.
연금저축펀드 내에서도 충분히 미국 시장에 투자할 있습니다. 특히, 복리의 마법의 대표 주자라고 불리는 미국 SP500지수나 NASDAQ에 투자가 가능합니다. 달러로 환전해 직접 투자하는 방식이 아니라, 한국에 상장된 ETF들을 통해 간접적인 투자가 가능합니다. 납입하기만 해도 16.5%의 수익을 보장하는데, 이와 더불어 지속해서 자라는 미국 시장에 장기 투자할 수 있다니! 한국 시장에서는 거의 무적의 투자 수단이 아닐 수 없습니다..
이렇게 좋은 혜택으로 인해 연 납입 한도는 정해져 있습니다. 1년에 1,800만원까지 납입이 가능한데, 이는 정부에서 주는 혜택이므로 16이상의 수익을 낼 용처가 없습니다.면 최대한 납입하는 것이 좋습니다. 다만, 연금저축펀드의 특성상, 납입한 금액은 만 55세 이후에 연금으로 분할 수령하게 됩니다.
자주 묻는 질문
연금예금 연말정산
예를 들어 1년 총 급여액이 5,000만 원이 사람이 2022년 최대한도인 400만 원을 넣었습니다. 좀 더 구체적인 사항은 본문을 참고해 주세요.
참고 연 1200만원 기준 다른 글 발행
포함되는 소득 : 세액감면 받은 “연금저축+IRP 원금 및 운용 수익”, 퇴직금의 “운용수익”(원금 자체가 아님) 포함되지 않는 소득 : 세액감면 받지 않은 금액(세액감면 한도를 초과하여 입금했거나, 애초에 세액감면 대상이 아닌 연금보험), 퇴직금 원금, 국민연금(국민연금은 1,200만원에는 포함되지는 않지만, 대신 그 자체로 종합과세 대상이다) 1200만원은 실수령이 아닌, 세전으로 1200입니다. 구체적인 내용은 본문을 참고 해주시기 바랍니다.
연금저축펀드 가입 혜택
연금저축펀드를 가입하시는 지혜로운 분들은 노후준비뿐만 아니라 세액공제, 연말정산에서 환급 혜택을 위해서입니다. 좀 더 구체적인 사항은 본문을 참고하시기 바랍니다.